Как рассчитывается КБМ в ОСАГО 2019

Одной из главных составляющих в расчете страхового полиса ОСАГО является коэффициент «бонус-малус» (он же КБМ). В этом году его используют по-новому, с учетом проведения реформ системы автострахования. Особенности данного параметра и правила его расчета с 01 апреля 2019 г. согласно новым нормативным актам рассмотрим далее.

Три стадии нововведений

По времени реформа будет поводиться в три этапа: первый квартал 2019 г.; 12 месяцев с 01 апреля по апрель 2019-2020 гг. и остальное после 01.04.2020.

На первой стадии КБМ для ОСАГО считается по старым правилам. То есть при оформлении полиса учитывают данные по прошлым договорам, которые действовали до 01 апреля 2019 года.

Во второй фазе реформирования порядок изменился.

  • После указанной даты новый «бонус-малус» берут по состоянию на 1 апреля. Он будет неизменным по март 2020 г. включительно, то есть до очередного пересмотра.
  • Значение коэффициента определяется по минимуму из тех, что применялись в прошлых договорах, действующих на 01.04.2019 (или закончившихся до этой даты).

Корректировка КБМ осуществляется с учетом ДТП, случившихся за время 01.04.2017-31.03.2019 гг. При этом страховые случаи, влияющие на расчет минимального коэффициента, не рассматриваются.

Если последний полис автовладельца закончил действие до 1-го апреля 2018 г. или он ранее не оформлял ОСАГО, то «бонус-малус» будет равен 1.

Рассмотрим, как начисляется КБМ во время третьего этапа. Здесь действуют совсем иные правила.

  • Коэффициент рассчитывают один раз в год – 1 апреля. Для этого берут его значение за предыдущий период, то есть с начала апреля прошлого по конец марта текущего года.
  • Точно так же для автовладельцев, не оформлявших ранее ОСАГО, используется коэффициент 1.
  • КБМ меняется по факту страховых случаев, которые произошли за год (с апреля включительно по март).

Благодаря реформе обязательного автострахования усовершенствуются связи между сторонами договора. Будет исключена возможность оформления страховки с разными КБМ, которые до этого по сроку действия привязывались к нескольким договорам.

По замыслу законодателей каждый водитель должен иметь собственную страховую историю, которая независима от договора со страховщиком. Толчком для реформирования КБМ послужили многочисленные жалобы автовладельцев на ошибки в расчете коэффициента «бонус-малус».

Как считается КБМ после реформы 2019 года

Теперь поговорим о том, какой будет финальная схема расчета коэффициента безаварийности езды.

Итак, одна из целей законодателя — фиксированный КБМ водителя, который устанавливается раз в год на 01 апреля. К попутным целям реформирования относятся:

  1. Сохранение коэффициента, если водитель не включался в полис целый год.
  2. Зависимость цены ОСАГО от КБМ всех вписанных водителей с учетом рассмотрения его максимального значения.
  3. Стоимость неограниченного страхового полиса с любым количеством допущенных лиц определяется по КБМ, который равен 1.

Возможна ситуация, когда виновником аварии становится водитель из списка лиц, вошедших в страховой полис ОСАГО, а «бонус-малус» повышается у самого владельца. При этом оформляемые полисы с ограничением становятся дороже.

  • Возможность утверждения тарифной ставки для каждого вида ТС самим страховщиком при соблюдении официально установленных границ.

Центральным нормативным актом для этих целей послужит указание ЦБ России № 5000-У от 04.12.2018, где в Приложении 1 указаны все базовые ставки. Это основополагающий документ  для сферы обязательного страхования автогражданской ответственности.

Там есть удобная  таблица (Приложение 5), где можно будет посмотреть какой кбм лучше для осаго после реформы. Как видим, для водителей ввели 15 классов, которые привязаны к конкретным «бонус-малус». Здесь максимальный класс — 13 с коэффициентом 0,5 (самым минимальным из возможных), а низший — это М с коэффициентом 2,45 (самым большим из утвержденных).

При совершении ДТП по вине автовладельца его класс снижается. Это приводит к росту КБМ и, соответственно, удорожанию страховки.

В процессе оформления открытого ОСАГО водителю присваивается класс, обозначенный в последнем полисе «автогражданки». Для новичков и лиц, не покупавших ранее страховку, используется 3-й класс с коэффициентом 1. Для ограниченного страхового полиса учитывают классность каждого водителя по договору. При отсутствии сведений для установки класса, он будет равен 3.

Если автовладелец имеет несколько страховок поОСАГО, его класс определяют из суммы страховых выплат по предыдущим полисам, которые закончились за год до оформления текущего договора. Аналогично устанавливают класс.

  • Создание инфраструктуры, которая позволит всем страховщикам брать данные из АИС РСА для правильного расчета КБМ.

Предполагается внести в эту систему все страховые компенсации, полученные страхователями по ОСАГО. Они будут сопоставляться со сроком действия всех «бонус-малус».

Если страховая компания увидит несоответствие коэффициента данным РСА, его значение будет исправлено за весь период действия ошибочного КБМ.

Как рассчитывается КБМ юр. лица по полису ОСАГО

Поговорим о нескольких нюансах расчета коэффициента «бонус-малус» организациями, которые имеют автопарк. Здесь действуют иные принципы расчета, хоть и похожие на методы физ. лиц.

Значение КБМ для предприятия – владельца автотранспорта определяется из коэффициентов, установленных для каждого ТС, которыми оно владеет. Общая величина рассчитывается как среднее арифметическое от суммы всех имеющихся КБМ.

Данные о них указаны в полисах страхования ОСАГО, оформленных организацией. При этом будут учтены все страховые случаи за время действия каждого из коэффициентов, сведения о них должны быть в базе РСА. Если они отсутствуют в системе, КБМ для транспортного средства юр. лица приравнивается к 1. Аналогично и для остальных ТС.

Коэффициент безаварийности для автопарка предприятий тоже утверждается раз в год – 1-го апреля и применяется для всех страховок, оформляемых в данный период.

Заключение

Сделаем вывод, как меняется КБМ в ходе реализации реформы рынка автострахования ОСАГО. Теперь его расчет будет вестись по-новому. Первый этап практически не изменил принцип расчета и завершился до апреля этого года. Второй этап, планируемый на год (до 01.04.2020), и третья завершающая фаза предполагают основные обновления согласно нормативу Центробанка № 5000-У.

Оценка КБМ страховщиками будет проходить с учетом классности водителей. Напомним, их уже 15. Безаварийность сохраняет класс и способствует его увеличению. Минимальный КБМ равен 0.5, а максимальный – 2.45. В любом случае его исходное значение определяется последними договорами, оформленными до реформы (из них берется минимальное значение). Неопытным водителям присваивают коэффициент 1.

Расчет КБМ осуществляется по состоянию на 01.04 текущего периода и далее фиксируется по всем ОСАГО до даты обновления в следующем году. Проверить актуальное значение КБМ можно здесь.

Для неограниченного договора страхования КБМ стабильно равен 1, несмотря на то, что в результате ДТП он должен возрастать. По закрытому полису со списком лиц, допущенных к вождению, «бонус-малус» будет максимальным из всех имеющихся у шоферов.

Основной принцип расчета КБМ для предприятий аналогичен исчислению его для граждан. Установочный коэффициент берется юридическим лицом из показателей по договорам на разные ТС.